作者：
张萌 卢梦雪
8 月 14 日，A 股市场在震荡中站上 3700 点，单日成交额突破 2.3 万亿元。
市场情绪高涨下，部分投资者筹措资金试图 「加仓上车」，信用卡套现炒股这一灰色操作再度悄然兴起。近期，陕西、云南两省多家银行密集发布公告，明确禁止信用卡资金用于购买股票、基金、期货等投资理财领域，违者可能导致交易失败等后果。
这一幕似曾相识——今年年初，黄金价格接连突破历史高位，多地银行也曾密集发文围堵信用卡 「炒金」 现象。
上海市海华永泰律师事务所高级合伙人孙宇昊向 《华夏时报》 记者表示，信用卡资金一般用于个人日常消费，且属于短期借贷资金。信用卡违规使用不仅面临民事违约责任，更可能触发行政乃至刑事处罚，其风险收益比严重失衡。建议通过合法融资渠道满足投资需求，对已发生的违规操作应立即终止并采取补救措施。
多家银行发文提示信用卡资金用途
日前，多家银行发布公告，提示信用卡资金用途。
8 月 14 日，渭滨农商银行转发陕西农信发布的 《关于进一步明确信用卡资金用途的公告》，明确指出信用卡仅限持卡人本人用于日常消费，不得挪作他用。「不得用于投资理财领域，如购买股票基金、期货、理财产品、虚拟币、投资性贵金属、股权投资及其他权益性投资等」。
公告还提示，若信用卡资金用于相关非消费领域，则有可能导致交易失败。对于持卡人违规用卡、出现监管机构规定或该行 （社） 认定的风险特征的，该行 （社） 将对信用卡账户采取包括但不限于警示提醒、提前终止分期、降额、限制交易、止付等风险管控措施。
多家陕西农信系统农商行亦于近期转发了这一公告。
记者注意到，提示风险的同时，银行也在加强信用卡资金用途管理。
8 月 12 日，河口农商银行转发云南农信发布的关于规范信用卡用卡的公告，文中提到，信用卡不可在融资、担保、微贷、证券等类投资领域商户进行透支交易。文中还称，该社将针对信用卡在部分类别商户的交易进行管控，如应用在非个人日常消费领域交易，可能会导致交易失败。
8 月 5 日，民生银行信用卡中心表示，该行将于 9 月 18 日起，将信用卡预借现金转账业务纳入该行信用卡资金受控金额，对该受控金额进行资金用途管理。相关资金不得用于购房、投资、生产经营、归还贷款及信用卡、博彩及其他限制领域，否则可能导致交易失败。
这样的集中发文提示并不少见。
去年 9 月 A 股站上 3000 点、今年 3 月国内黄金市场现货期货价格双双突破 700 元/克大关等关键节点，都有不少银行密集发布公告提示，严禁持卡人将信用卡资金用于非消费用途。
「一直有相关提示，因为出现问题我们 （银行） 也会被罚。」 有城商行客户经理告诉记者。
投资亏损不能成为债务减免的抗辩事由
据上交所数据显示，今年 7 月 A 股新开户 196.36 万户，较 6 月的 164.64 万户环比增加 31.72 万户，环比增幅近两成。今年前 7 个月 A 股新开户数达 1456.13 万户，较去年同时段的 1063.79 万户增长近四成。
「一是股市波动大风险高，二是信用卡逾期后负债较高，债务容易失控。」 前述客户经理在谈及信用卡炒股风险时提示道。她告诉记者，银行在客户办理信用卡时都会进行用途告知提示，后续如果监测到异常，也会以短信等形式进行提醒。
孙宇昊律师指出，信用卡资金一般用于个人日常消费，且属于短期借贷资金。中国银保监会、中国人民银行发布的 《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》 提到，信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。而根据 《商业银行信用卡业务监督管理办法》，信用卡资金明确禁止用于生产经营、投资理财及非消费领域。
持卡人使用信用卡资金炒股，可能面临哪些法律后果？
孙宇昊表示，在监管层面，该行为直接违反了禁止信贷资金进入证券市场的强制性规定，监管部门可对相关主体处以没收违法所得并科处罚款的行政处罚；在刑事责任方面，若持卡人采用欺诈手段套取资金且逾期未还达到法定标准，可能涉嫌金融诈骗类犯罪；若套现行为具有经营性特征，则可能构成非法经营罪，面临刑事追责。
就民事后果而言，持卡人仍需对信用卡债务承担完全清偿责任，金融机构可通过司法程序追索本金、利息及相关费用。「证券投资亏损不能成为债务减免的抗辩事由。此类行为不仅扰乱金融管理秩序，更可能引发法律责任的叠加效应，理性投资者应当严格遵守资金用途管制规定，避免因违规操作而承担多重法律风险。」 孙宇昊强调道。
康德智库专家、北京京师 （成都） 律师事务所律师刘诚冬亦向记者表示，股市、期货等市场波动大，信用卡资金属于短期借贷资金，若投入此类高风险领域，一旦投资亏损，用户可能无力偿还信用卡欠款，导致银行坏账率上升，引发连锁信用风险。而违规流入投资领域使信贷资金脱离监管，干扰金融机构对资金投向的调控，也会扰乱信贷市场秩序。
（华夏时报）
文章转载自东方财富