「这一年，我们交出营收利润 『双增』、存贷量价 『双优』、不良拨备 『双稳』、 对公零售客群量 『双升』 的成绩单，中信银行均衡、稳健、可持续的发展形象更加鲜明。」 中信银行董事长这样总结中信银行在 2024 年取得的成绩，可以看出，中信银行的高层对于中信银行这一年的成绩是相当满意的。
年报显示，该行 2024 年实现营业收入 2136.46 亿元，比上年增长 3.76%；实现归属于股东的净利润 685.76 亿元，比上年增长 2.33%；每 10 股派发现金股息 1.722 元人民币 （含税）。
净息差下降1个基点，存款定期化仍是挑战
年报显示，2024 年中信银行利息净收入为 1466.79 亿元，同比增长 2.19%，这主要得益于贷款规模的增长，全年贷款总额 5.72 万亿元，增幅 4.03%；非利息净收入为 669.67 亿元，同比增长 7.39%。净息差为 1.77%，较 2023 年的 1.78% 下降 1 个基点。
存款定期化导致的存款成本刚性仍是主要挑战，2024 年中信银行公司定期存款为 2.06 万亿元，较 2023 年增加 18.18%，个人定期存款为 1.22 万亿元，较 2023 年增加 8.56%。
图片来源 @中信银行年报
非利息收入占比提升 1.05 个百分点，手续费及佣金净收入下滑，投资收益贡献主要利润。年报显示，中信银行非利息净收入占比为 31.34%，比上年上升 1.05 个百分点。2024 年实现手续费及佣金净收入 311.02 亿元，比上年减少 12.81 亿元，下降 3.96%，占营业净收入的 14.56%，比上年下降 1.17 个百分点。其中，托管及其他受托业务佣金比上年增加 14.98 亿元，增长 23.77%；结算与清算手续费比上年增加 2.15 亿元，增长 9.51%；银行卡手续费比上年减少 12.43 亿元，下降 7.40%；代理业务手续费比上年减少 8.74 亿元，下降 14.93%；担保及咨询手续费比上年减少 2.19 亿元，下降 4.20%。
2024 年，中信银行投资收益、公允价值变动损益合计为 330.73 亿元，比上年增加 67.18 亿元，这主要是证券投资收入较好增长所致。
图片来源 @中信银行年报
资产质量总体稳定，但零售贷款不良率小幅上升。截至 2024 年末，不良贷款率为 1.16%，较上年末下降 0.02 个百分点；拨备覆盖率达到 209.43%，较上年末上升 1.84 个百分点。其中公司不良贷款 （不含票据贴现） 余额较上年末减少 1.24 亿元，不良贷款率较上年末下降 0.10 个百分点；个人不良贷款余额较上年末增加 19.12 亿元，不良贷款率较上年末上升 0.04 个百分点；票据贴现不良贷款余额较上年末减少 1.03 亿元，不良贷款率较上年末下降 0.02 个百分点。
从区域来看，不良贷款主要集中在环渤海地区、西部地区和珠江三角洲及海峡西岸，以上地区不良贷款余额合计 433.74 亿元，占比 65.24%。从不良贷款增量看，西部地区增加 23.10 亿元，不良贷款率上升 0.26 个百分点；其次是长江三角洲地区增加 20.42 亿元，不良贷款率上升 0.10 个百分点。
财富管理贡献提升，债券投资、外汇交易抬升利润
零售银行业务利润贡献下降明显。2024 年，中信银行零售银行业务实现营业净收入 818.21 亿元，同比下降 2.08%，税前利润同比大幅下滑 42.08%，利润贡献占比从 2021 年的 34.7% 降至 11.4%。主要原因包括信用卡业务收缩 （贷款余额下降 4.36%），及消费贷不良率上升 0.59 个百分点至 2.14%，导致信用减值损失激增。
非利息收入成为零售银行板块增长支柱，据年报披露，截至 2024 年 12 月 31 日，中信银行理财产品规模达 1.99 万亿元，同比增长 15.29%，其中，净值化管理新产品规模 1.95 万亿元，占比 97.68%。累计服务理财客户达 2256.73 万户，较上年末增长 37.79%。报告期内，实现理财业务收入 42.26 亿元，同比增长 47.87%。
对公贷款规模持续扩张，结构优化。2024 年，中信银行公司银行业务实现营业净收入 899.66 亿元，同比增长 5.03%，占总营收的 44.91%。对公贷款余额增长 8.31%，重点投向绿色金融、科技金融及制造业领域。其中，绿色信贷余额突破 6005.65 亿元，增速达 30.84%；战略性新兴产业贷款余额 6439.54 亿元，增幅 21.07%；制造业中长期贷款余额 3006.13 亿元，增长 16.26%，均显著高于行业平均水平。
金融市场业务成为增速最快的板块。2024 年金融市场业务分部营收同比增长 23.07%，税前利润增长 37.65%。其中，受益于 「债牛」，债券投资收益增长 12%，外汇及衍生品交易收入增长 9%，外汇做市交易量达到 3.35 万亿美元，同比增长 28.35%。
持续加码科技投入，大模型落地场景超1600个
科技投入、科技人员同步增长。2024 年，中信银行信息科技投入达到 109.45 亿元，占营业收入的 5.12%，科技人员数量达到 5832 人，较上年末增长 3.66%，科技人员占比提升至 8.91%。
从取得的成果来看，数据治理方面，累计建设基础数据标准 2.5 万项，盘点数据资产超 150 万项。加速构建 「AI+BI」 数据服务体系，优化全行统一的用数平台 （智数），业务用数自助率超 40%，自助查询取数效率提升 10 倍以上。
大模型应用方面，升级融合决策式 AI「中信大脑」 及生成式 AI「仓颉大模型」，建成 「自主平台+场景深耕+生态共建」 三位一体 AI 赋能体系，中信大脑落地场景超 1600 个，仓颉大模型落地财富管理、客服中心、市场营销、投顾、风险合规等多业务场景，孵化超 80 项创新应用，获评中国信通院大模型应用优秀案例。
区块链技术落地方面，「区块链+」 产品矩阵应用至普惠金融、供应链金融、资金监管、大资管等多个重点业务场景。
智能风控方面，依托知识图谱技术打造反欺诈关联图谱，深度挖掘复杂交易网络，累计预警可疑账户近 2 万个。
员工数量减少，人均薪酬超60万
截至 2024 年末，中信银行员工总数较 2023 年减少 1425 人，降至 65466 人。其中合同制员工占绝大多数，达到 64453 人，而派遣及聘用协议员工为 1013 人。从岗位分布来看，业务管理人员占比 21.26%，业务人员占比 72.41%，业务支持人员占比 6.33%。
2024 年，中信银行人均薪酬约为 60.62 万元。这一数字较 2023 年有所上升，尽管员工总数减少，但员工成本同比上涨了 4.2%，达到 396.84 亿元。
总体看来，中信银行的这份成绩单还是让领导比较满意的，但在中信银行 2024 年度业绩发布会上，中信银行拟任行长芦苇对 2025 年却表达了并不乐观的预期，他认为，2025 年银行业的净息差压力依然较大，当前整体利率仍处下行环境，「2025 年，预计银行负债端降成本难以完全对冲资产收益下降的影响」。