3 月底，多家银行被曝将从 4 月起上调信用消费贷年化利率至不低于 3%，并提示客户在 3 月 31 日前完成提款。与此同时，部分银行提高了互联网消费贷款额度上限，从 20 万元提升至 30 万元，甚至更高。此调整涉及股份制银行和国有大行，如中国银行、建设银行等。业内人士分析，此举旨在优化风险管理，防止资金违规流入楼市或资本市场。
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据证券时报 30 日报道，记者从部分股份行、国有大行地方分行人士获悉：多家银行接到总行通知称，4 月起信用消费贷产品年化利率或上调至不低于 3%。有股份行华东某分行个贷部人员向已获得 3% 利率以下贷款的客户提示，「未提款客户请于周一 （3 月 31 日） 之前提款」。另有华南地区国有大行个贷工作人员发布内部通知称 「及时通知各自客户测额或者提款工作」。
据每日经济新闻报道，记者获悉，近期，多家银行已经上调了互联网消费贷款额度上限，从原来的 20 万元提高至 30 万元。此外，如果借款人参与线下审批，还有可能获取更高的消费贷额度。业内分析，在消费贷额度上限提升的同时，银行需要重视风险管理，尤其是资金流向的监管。同时，消费贷与消费场景的融合也至关重要。
消费贷已与房贷利率 「倒挂」
今年以来，消费贷利率持续走低。
融 360 数字科技研究院监测的数据显示，2025 年 2 月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为 2.91%，环比下降 7BP，同比下降 28BP。目前大部分银行的消费贷利率都已经低于 3%，个别银行的消费贷利率甚至下探至 2.5% 左右。
据中国经营报 29 日报道，上海金融与发展实验室副主任、研究员，招联首席研究员董希淼认为，当前，受存款利率降低等因素影响，银行资金成本有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种 「薄利多销」 的促销行为。
相比之下，当前首套房贷平均利率约为 3.3%，二套房利率则普遍在 3.8% 以上。两者之间的利差，使得 「消费贷置换房贷」 的操作看似有利可图。
面对消费贷与房贷存在显著利差，博通分析金融行业资深研究员王蓬博告诉记者：「从理论上讲，存在一定的套利空间，但实际操作中面临诸多限制。因为消费贷资金明确禁止流入楼市，一旦被查出用于还房贷，银行可能会要求提前全额偿还贷款，而且消费贷期限较短，而房贷期限较长。」
上海易居房地产研究院副院长严跃进指出，今年这种现象已大幅减少，原因在于房贷利率近几年持续下降，相关套利空间被压缩，市场上类似操作的消息也明显减少。「从风险角度看，两类贷款均有严格的资金流向监管规则。消费贷若违规与房贷捆绑使用，本身就违反商业银行信贷管理规定，本质上属于虚假贷款或骗贷行为，可能引发严重后果。」
董希淼亦指出，部分银行推出超低利率的消费贷款，通常针对优质客户群体，对客户职业、收入等有较高要求，因此不具有普遍性，风险总体可控。
「个人消费贷款利率过低，可能产生一些负面作用。」 董希淼分析，一是可能让消费者产生 「利率幻觉」，不顾个人实际盲目申请，从而加重个人债务负担；二是消费贷款可能被套用、挪用，从而导致信贷资金违规流入房地产市场和资本市场、理财市场。对消费者而言，申请消费贷款要到商业银行、消费金融公司等正规金融机构办理，切不可因为利率较低就随意申请，申请消费贷款要基于个人和家庭的消费需求，应量力而行、合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。
多家银行上调消费贷额度上限
据每日经济新闻 25 日报道，记者发现，近日多家银行手机银行展示的消费贷产品进行了提额。
中国银行手机银行 APP 上展示的两款消费贷款产品，其贷款额度上限已分别提升至 30 万元、50 万元。当记者以借款人身份 （下同） 进行咨询时，中国银行相关工作人员透露，这两款产品此前的最高额度分别为 20 万元、30 万元，近几天才进行提额。
至于这两款贷款产品的区别，据中国银行的工作人员表示，其中一款产品全线上审批、随借随还，目前最低利率约 3.1%；另一款产品则需要线下审批，虽然额度上限超过前者，但最低利率也更高，目前约 3.9%。
建设银行的手机银行 App 显示，其某款消费贷款产品的最高贷款额度提升至 30 万元。一位建设银行客户经理告诉记者：「因为 3 月份刚好出了新政策，相关消费贷产品的额度上限从原来的 20 万元上调到了 30 万元。」
该客户经理进一步表示，30 万元是指通过手机银行可以直接申请的额度上限。如果借款人是 「上班族」，且就职企业名列建设银行白名单的话，那么申请消费贷的额度上限最高可以提升至 100 万元。据悉，该白名单主要包括通过建设银行代发工资的企业。
招商银行的手机银行 App 显示，该行的某贷款产品目前最高可借 30 万元。招商银行的工作人员介绍，由于最近的消费金融新政策，该产品最高贷款额度进行了提额。
记者了解到，尽管部分银行近期上调了消费贷款额度上限，但授信额度真正能触及该上限的，往往局限于该银行优质客户。比如，上述中国银行的工作人员所言，以一个上海的 「上班族」 为例，如果月入 2 万元左右，且名下暂时没有房产，一般是申请不到最高额度的。
上述招商银行工作人员也坦言，最终审批的额度主要是依据借款人的公积金缴纳记录以及是否有其他负债等情况综合评定的，有的人可能就一两万元，有的人可以达到 20 万元。
每日经济新闻综合证券时报、每日经济新闻、中国经营报
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