近日，梅州客商银行停售五年期定期存款并终止自动续存，多家中小银行也纷纷下架 5 年定期存款，民营银行中也有多家跟进，部分银行 5 年期大额存单近乎 「消失」。同时，中小银行步入新一轮 「降息潮」。银行取消长期限存款产品及降息，核心是应对收窄的净息差。展望年底，货币政策或启动新一轮降息降准，激发内生性融资需求。
每经编辑｜杜宇
近日，梅州客商银行一则关于停售五年期定期存款并终止自动续存服务的公告，再次将中小银行下架长期存款产品的趋势置于聚光灯下。
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11 月 18 日，梅州客商银行在公告该行五年期存款不再提供自动转存服务时称，由于政策调整，该行已下架五年期定期存款产品。因此，已无法为持有五年期存款的客户提供自动续存服务。上述存款到期结息后将不再自动转存，后续该笔到期资金将按活期存款挂牌利率计息。
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梅州客商银行的 APP 上显示：该行定期存款的期限为 3 个月、6 个月、1 年期、2 年期、3 年期，利率分别为 1.2%、1.5%、1.7%、1.75%、1.75%。其中，2 年期定期存款和 3 年期利率持平。
近几个月来，多家中小银行下架 5 年定期存款。
11 月 4 日，土右旗蒙银村镇银行通过官方微信公众号称，自 2025 年 11 月 5 日起，对定期人民币存款利率进行调整，取消五年期整存整取定期存款。本机构吸收的存款按照 《存款保险条例》 受到保护。
具体来看，土右旗蒙银村镇银行将一年期定存由 1.50% 调整为 1.45%，二年期定存由 1.60% 调整为 1.55%，三年期定存由 1.95% 调整为 1.85%。但是，该行之前在售的五年期定存 （原利率 1.90%） 直接显示为空缺。
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此外，昆都仑蒙银村镇银行于 11 月 3 日起下调了定期存款利率，调整后，5 年期存款利率不再显示，对此，该行工作人员对记者称，5 年期存款产品已经下架。
湖北荆门农商银行于 11 月 12 日下调了定期存款利率，50 万元起存的特色产品 「福满存」，同样 5 年期缺位。
在民营银行阵营中，客商银行、网商银行、苏商银行、中关村银行、亿联银行、华瑞银行、新安银行等 7 家银行下架 5 年期定期存款。
中关村银行在公告自 10 月 24 日起下调存款利率的同时，标明整存整取 3 年期产品、5 年期产品下架。
另外，包括蓝海银行、华通银行在内的两家民营银行，虽然页面还显示有 5 年定期存款，但处于售罄状态。
据媒体报道，不仅 5 年期定期存款正被中小银行抛弃，5 年期大额存单也在全国性商业银行中近乎 「集体消失」，查阅 6 家国有大行及多家股份行，已经找不到 5 年期大额存单的在售入口。同时，有部分城商行将 5 年期大额存单划入限售行列，用作 「新客专享」 或 「私行专享」 等。
与下架同步的是，中小银行步入新一轮 「降息潮」，以应对净息差的压力。据了解，10 月份以来，已有内蒙古、浙江、河南、云南、广东、海南等多地数十家农商银行、村镇银行以及部分民营银行下调存款利率。
某资深银行业分析人士在接受 《每日经济新闻》 记者采访时指出，这正是银行息差压力向负债端产品策略传导的清晰信号，其影响不仅关乎银行自身的成本控制，更可能为后续贷款利率调整打开空间，并引导资金流向资本市场。
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银行取消长期限存款产品并普遍下调利率，其最核心的逻辑在于应对持续收窄的净息差。
净息差是银行利息收入与生息资产平均余额的比值，是衡量银行传统存贷业务盈利能力的关键指标。当资产端收益率 （如贷款利率） 面临下行压力，而负债端成本 （如存款利率） 相对刚性时，净息差便会受到挤压。
根据 Choice 数据统计，2025 年前三季度，除民生银行等个别银行外，上市银行净息差普遍呈现下行态势，这主要是受贷款市场报价利率 （LPR） 下行、存量房贷利率调整等多重因素影响。
其中，国有大行净息差普遍下降 15 个基点左右。招商银行、兴业银行、中信银行、平安银行、华夏银行及浙商银行的净息差均出现同比下滑。在普降的大趋势中，亦有亮点。民生银行净息差逆势微升 2 个基点，显示出其业务结构在应对利率波动时具备一定的韧性。
融 360 数字科技研究院高级分析师艾亚文认为，年末是银行揽储的关键时节，面对揽储需求与负债成本管控平衡问题，考虑到净息差压力，中小银行通过下架长期存款产品、下调长期存款利率，优化负债结构，应对存款定期化带来的成本上升问题。
展望年底，东方金诚研报认为，年底前货币政策有可能启动新一轮降息降准。这将带动两个期限品种的 LPR 报价跟进下调，引导企业和居民贷款利率更大幅度下行，激发内生性融资需求。
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