「医生，要手术吗？」 上亿肺结节人群之问，催生带病体保险从 「被动承保」 走向 「风险减量」

每经记者｜张祎    每经编辑｜廖丹    

「医生，会不会是癌？需要手术吗？」

一大早，四川大学华西医院呼吸与危重症医学科的门诊外坐满了患者。坐诊的周永召教授调出一张张 CT 影像，那些被标记为 「肺结节」 的微小阴影，往往是患者焦虑的来源。

整个上午，周永召教授接诊的 40 来位患者中，有七八位入院或被转至外科手术。更多人则带着 「继续观察」 的建议离开，在不确定中进入漫长的随访期。

据世界卫生组织下属的国际癌症研究机构 （IARC） 最新数据，肺癌已连续十年位居全球癌症死亡率首位。在中国，肺癌同样高居恶性肿瘤发病和死亡首位，而且约 75% 的患者诊断时已至晚期。

在 「早发现、早诊断、早治疗」 的肺癌防治共识下，低剂量胸部 CT（LDCT） 筛查日益普及。数据显示，目前我国通过体检筛查出的肺结节人群，已达约 1.2 亿~1.5 亿，这个数字甚至超过了糖尿病患者。

这不仅是一个医学问题，更是一场 「心理海啸」，将越来越多的人抛入 「谈结色变」 的焦虑与漫长健康管理的困境中。

在此背景下，保险、科技与医疗领域正在悄然联动。《每日经济新闻》 记者 （以下简称每经记者） 近期在成都调研发现，在数字医疗辅助下，以肺结节为代表的特定风险保险市场已逐步展现出可评估、可承保、可管理的商业路径。曾被视为传统保险 「禁区」 的带病体保险，也在被业内重新审视。

肺结节人群的 「两难」

作为呼吸病学专家，周永召教授接触过不少病例。其中，有两个形成鲜明对比的患者让他感触颇深。

一位 40 多岁的男性，胸部 CT 查出右肺胸膜下有一个约 1.8 厘米的混合磨玻璃结节伴空泡影，因工作繁忙未规律随访，仅一年半后即进展为肺腺癌，最终不幸去世。

另一位 50 多岁的女性，2016 年发现微小结节后，持续五年接受规范随访与管理，并在 2021 年接受了手术，术后病理显示为局部浸润性肺腺癌。得益于长期管理和及时手术，术后不需要放化疗，恢复良好。

「从临床看，单纯通过一次就医，做一次 CT，很难明确肺结节到底是什么性质，需要连续性管理。」 周永召教授强调。

为实现连续性管理，四川大学华西医院自 2019 年起逐步推动全院慢性病管理工作，并于 2022 年正式组建全程管理中心，目前可对包括肺结节在内的超过 180 个单病种患者群体提供全病程服务。这也让作为中心管理者的周永召教授对肺结节的发展全程有了更系统的观察。

「我们常说，『看得见的结节，看不见的焦虑』。」 周永召教授指出，超过四分之一的肺结节患者存在明显的焦虑症状。

不仅如此，肺结节的管理在医疗层面还面临诸多挑战，例如良恶性精准甄别困难、医疗资源分布不均等。这种 「检出易」 与 「管理难」 之间的矛盾，使得许多患者在 「被看见」 之后，往往又 「被忽视」 或 「被过度干预」。

「要么没事回家，要么有事手术」，业内人士指出，长期以来，临床实践中对于肺结节的处理方式往往较为单一，仍存在过度手术与过度医疗现象。但事实上，部分结节患者完全可以在科学管理下长期带结节生存。

另一个现实困境来自保障端。近年来，癌症持续占据重疾险理赔首位，其中肺癌尤为高发。正因肺结节具有潜在的癌变风险，在传统医疗险核保体系下，保险公司普遍对该类状况持审慎态度，常以 「除外承保」 甚至 「拒保」 来管控相关风险。以某保险公司公布的核保规则为例，针对未手术的肺结节，若直径大于 1 厘米，一般只能投保护理险与意外险。

「肺结节是保险公司核保时高度关注的因素，直径超过 8 毫米基本上都会被拒保。」 一位从事保险消费者权益保护的业内人士表示，如果在投保时没有对肺部微小结节等健康状况进行如实告知，后续可能直接影响到理赔，甚至导致无法获得赔付。

多家健康险公司试水 「风险减量」

对于上亿肺结节人群所面临的 「诊疗管理不足」 和 「健康保障缺失」 的双重困境，破局之路在哪里？医疗与保险试图用跨界融合给出答案。

2023 年 7 月 19 日，四川大学华西医院与中国太保签署战略合作协议，成立 「华西-太保联合创新中心」，合力探索优质医疗资源与商业保险支付融合发展的创新模式。

两年后，首个合作成果在肺结节管理领域落地。2025 年上半年，四川大学华西医院联合旗下华景数字医疗科技 （成都） 有限公司及太平洋健康保险股份有限公司 （以下简称太平洋健康险），借助 AI 模型，共同推出全国首个 「肺结节保障式全程管理数字化疗法」。肺结节人群可以通过微信小程序，从移动端接受筛查、评估、干预、随访、保障全链条闭环管理。

更具行业突破性的是，该系统嵌入了分层保障保险机制：低/中风险人群确诊肺癌后可获得保险金赔付，高风险人群则享有就医协调等健康支持服务，可对肺结节人群全面覆盖。

「这是业内首次将医学上肺结节恶性风险分期分型纳入保险设计，突破了传统健康险通常只对确诊肺癌恶性肿瘤进行赔付的局限。」 太平洋健康险四川分公司副总经理任梁强调。

他表示，这一设计是希望通过健康管理与早期干预，让部分炎性结节消失、让可控结节稳定、让需处理的结节得到及时恰当的干预，从而减少最终发生晚期肺癌的人数。同时，依托精准的风险分层，实现保险业务风险的可控管理。「类似于财产险领域的 『风险减量』 理念，核心价值不在于事后补偿，而在于通过管理降低风险发生概率。」

据每经记者观察，除了太平洋健康险，多家保险公司也在探索健康保险领域的 「风险减量」 服务。比如，爱心人寿利用 「医险服务直连」 机制，与合作医院共同开发覆盖糖尿病、高血压等病种的 「保险+健康管理」 组合产品，于 2025 年推出了 「心血管特定疾病医疗保障计划」「『糖胖保』 健康管理计划」 等健康管理类产品，打造 「发现—评估—干预—保障」 闭环。

平安健康险近期推出的 「平安岁月长安特定疾病保险」，则搭载了运动激励方案，客户在足量完成运动任务后，即可获得相应奖励，以此 「督促」 客户培养健康的生活习惯，推动健康水平提升。

更具行业风向标的是，经国家金融监督管理总局批复同意，人保健康已于近期出资 2 亿元设立了人保健康管理有限公司。这也是国家金融监督管理总局成立以来批复同意设立的第一家非金融子公司。据人保健康介绍，公司将以这一新平台为抓手，深化健康保险和健康管理融合发展的生态布局，进一步推动健康险商业模式由传统费用报销型向管理式医疗转型，为客户提供 「医+药+康+护+健+险」 闭环式健康医疗保障服务体系，降低疾病理赔支出成本。

从 「保健康人」 向 「保人健康」

险企切入癌前病变及慢性病保障领域的背后，是一个长期被传统保险业视为 「禁区」 的带病体保险市场。

随着人口老龄化、慢性病年轻化以及患者生存率提升等，我国带病体人群规模持续扩大，已超 4 亿人。与此同时，他们也面临着明显的保障缺口。

水滴保等机构联合发布的 《带病体保险创新研究报告 （2025）》 显示，我国带病体人群平均医疗花费达 8.7 万元，是居民年均可支配收入的 2.1 倍，但近三成带病体在患病后因无法通过健康告知而被拒保。中金公司研报亦指出，当前标准人群缺乏医保目录外保障供给，「非标体」 人群则存在更多的商业保障空白。

从另一个维度看，带病体保险也为我国商业健康险提供了增量空间。早在 2020 年初，我国就曾提出 「到 2025 年商业健康保险市场规模超过 2 万亿元」 这一目标。但随着行业增速放缓，2024 年全国商业健康险保费收入为 9773 亿元，仍在向万亿元门槛冲刺。而在细分的带病体保险市场，却是稳步扩容，2024 年市场规模已突破 120 亿元，较 2023 年增长 50%，预计未来 5 年有望发展为千亿级市场。

行业普遍认为，在市场规模逼近万亿元后，健康险已难保持高速增长，须从 「规模扩张」 转向 「结构优化」，开发更多服务老年人、带病体等群体的多层次、普惠型创新产品，真正走向可持续、高质量的发展路径。

这一转型方向也与政策导向相呼应。2025 年 9 月 30 日，国家金融监管总局发布 《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，明确鼓励开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医疗保险产品，为行业在细分领域的创新探索提供了明确的政策支撑。

从市场动向看，带病体保险近年来正成为各大保险公司布局和创新的方向。例如，泰康在线推出的 「好效保·癌症复发险」 系列，打造了覆盖了乳腺癌、甲状腺癌、肺癌、肠癌、淋巴瘤等癌种的带病体保障矩阵；2025 年 4 月，水滴保联合君龙人寿推出 「带病可买可赔」 的重疾险 「大力水手」，将甲状腺结节 4a 级、乙肝大三阳等 19 种传统拒保疾病纳入可承保范围。

据水滴保 2025 年 11 月末对外公布的数据，2025 年以来，水滴保已累计上线 214 款带病体保险产品，其中 34 款为国内首创，37 款支持免健康告知。

随着带病体保险让更多人群 「有保可依」，行业不仅需要产品层面的突破，更呼唤生态层面的系统性重构。从四川大学华西医院与太平洋健康险的实践来看，双方通过将保障服务深度融入健康管理路径，实现了医疗数据与保险系统的实时贯通。用户在完成风险评估与分级后，相关信息可同步至承保端，从而支持动态定价与精准保障。

在任梁看来，这种以健康结果为导向，将管理效果、保障设计与支付机制相衔接的模式，呼应了国家倡导的 「按疗效付费」 创新方向，是保险从 「事后赔付」 转向 「事前干预+事中管理」 的重要探索，为服务带病体人群提供了可持续的创新路径。

封面图片来源：图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄