长三角 5 家万亿元规模城商行发力科技金融，信贷均达千亿元且增速快。它们立足地方特色产业展业，如杭州银行推动人工智能等发展，徽商银行支持新能源汽车等产业。为破解科技企业融资难题，银行探索 「专营化」 架构，在考核激励等方面配套支持。此外，上海银行、南京银行等还聚焦投早、投小，通过创新模式打通科技金融 「最初一公里」。
每经记者｜李玉雯 每经编辑｜董兴生
长三角是我国经济发展最活跃、创新度最强的区域之一，7 个国家级科创金融改革试验区中有 5 个位于长三角，带动了区域科技金融蓬勃发展。
据 《每日经济新闻》 记者梳理，总部位于长三角科创金融改革试验区的 5 家万亿元规模城商行，即江苏银行、上海银行、南京银行、杭州银行、徽商银行，近年来在科技金融领域不断发力，科技信贷均达到千亿元规模，且保持较快的增速。
值得一提的是，在发展科技金融的过程中，各家城商行扎根地方，结合地方产业特色各展所长。
面对科技企业轻资产、长周期、高成长的特性，银行机构纷纷探索与传统金融服务模式不同的 「专营化」 科技金融管理体系。不仅如此，记者在调研中了解到，部分银行会将科技金融考核指标单独列出并提高权重，同时适度提高不良容忍度，进而促进 「敢贷、愿贷、能贷、会贷」。
千亿信贷撬动科技创新，立足地方特色各展所长
公开信息显示，上述 5 家城商行科技类贷款余额均达到千亿元规模，且保持较快增速，对区域内科技型企业的覆盖面不断扩围。
截至 2025 年 9 月末，江苏银行以 4.9 万亿元资产规模位居城商行第一，服务科创企业 2.4 万家、科技贷款余额近 2900 亿元，江苏省内专精特新企业 「六成有服务、三成有授信」，高新技术企业 「三分之一有合作、五分之一有贷款」。
同时期的徽商银行资产规模尚且不足江苏银行一半，但科技贷款投放迅猛，2025 年 9 月末科技贷款余额超 2100 亿元，贷款户数超 1.3 万户。
上海银行、南京银行在 2025 年 9 月末科技贷款余额分别达到 1976 亿元、1743 亿元，较上年末分别增长 16.4%、17.5%，增幅明显。其中，上海银行服务科技企业客户近 1.9 万户，覆盖了上海近三成高新技术企业，近六成 「百强硬核科技企业」。
杭州银行虽未在 2025 年三季报中披露科技贷款相关数据，但截至 2025 年上半年末，该行科技贷款余额较上年末增加 206 亿元至 1152 亿元，同样突破了千亿规模。
值得一提的是，作为 「土生土长」 的地方性银行，城商行展业历程与地方经济脉搏深度绑定，在发展科技金融的过程中，前述城商行亦是结合资源禀赋和区域特色产业各展所长。
例如，「全国数字经济第一城」 是近年来杭州打出的一张 「金名片」，数字经济核心产业增加值占 GDP 比重位居全国前列，这里逐步形成了以人工智能、云计算、大数据为核心的产业集群。
身处于此的杭州银行，如何推动相关特色产业发展？该行此前接受机构调研时回应称，已构建覆盖七大行业的专业团队体系，例如在人工智能领域，围绕芯片、基础设施、模型、应用、AI 硬件、具身智能六大子行业，通过名单制+专营团队实现赛道布局，杭州政府公布的规模以上人工智能企业，该行合作覆盖率近 60%。
再如，当前安徽大力推动战略性新兴产业集群发展，以合肥 「芯屏汽合」「急终生智」（「芯屏汽合」 指芯片产业、新型显示产业、新能源汽车和智能网联汽车产业、人工智能和制造业融合发展；「急终生智」 指城市应急安全产业、智能终端产业、生物医药产业、智能语音及人工智能产业） 为产业地标的战略性新兴产业快速崛起。
在此背景下，徽商银行着力产业金融服务，成立新能源汽车产业集群专项推动工作领导小组，重点支持合肥、芜湖两大新能源汽车产业聚集地建设，为比亚迪、江淮、奇瑞等核心汽车厂商超千户上下游供应商及经销商提供资金支持。同时聚焦安徽省重点发展的十大新兴产业，支持合肥长鑫存储、维信诺、京东方等重点科技型企业发展。截至 2025 年 6 月末，该行战略性新兴产业贷款余额近 1500 亿元。
此外，在制造业大省江苏，江苏银行围绕全省 「1650」 现代化产业体系建设，「一链一策」 出台超 40 条产业链服务方案，围绕生物医药、动力电池等新兴产业，低空经济、机器人等未来产业，建立产业专家顾问制度，为科技企业提供 「智库+金库」 综合服务。
探索建立 「专营化」 架构，破解 「不敢贷」「不愿贷」
科技企业往往具有轻资产、长周期、高成长的特性，传统 「重抵押、重报表」 的金融服务模式难以满足其资金需求。为了实现 「敢贷、愿贷、能贷、会贷」，5 家城商行纷纷探索与传统金融服务模式不同的 「专营化」 科技金融管理体系。
杭州银行在 2009 年 7 月设立浙江省首家科技专营支行，在打造科技金融特色专营机构的过程中，该行整合成立科创金融事业总部，布局杭州、北京、上海、深圳、嘉兴、合肥、宁波 7 家科创中心，其他各分行下设科创金融特色机构。
南京银行于 2011 年在南京地区率先成立科技支行，专营专注地开展科技金融业务。2025 年，该行设立总行一级部门科创金融部，目前 17 家分行均已设立科创金融服务中心。
上海银行自 2015 年设立首家科技支行以来，至今已布局 5 家，并于 2025 年成立了上海银行产业研究院，组建 150 人的研究员队伍，以打造专业行研能力。
徽商银行于 2023 年在总行成立科创金融一级部，目前已在 21 家分行设立科创金融中心，在 20 个省级园区创建 20 家 「科创之家」 综合支行。记者从徽商银行了解到，在审批效率上，该行适当下放审批权限，给予专营支行一定金额的审批授权，以高效审批助业务落地。
江苏银行也在总、分行设立科技金融部，在科技资源集聚区设立 23 家科技支行，强化总分支行三级垂直推进。
以专营组织促专业服务，可以解决银行 「不会贷」 问题，而在解决 「不敢贷」「不愿贷」 的问题上，银行机构也在不断探索尝试，在考核激励等方面形成配套支持。
记者在调研中了解到，部分银行会将科技金融考核指标单独列出并提高权重，对符合条件的科技型企业贷款给予定价优惠，同时完善科技金融尽职免责机制，适度提高不良容忍度。
徽商银行相关负责人表示，该行在考核激励上建立单独考核体系，实施总分行对专营支行 「双线」 考核，同时单列专项奖励，单独配置产品奖励和营销费用额度，用于激励基层发展科技金融业务，以解决 「不愿贷」 的问题。
不仅如此，该行在风险容忍上给予科技信贷业务 3 个百分点不良容忍度。同时制定科技型企业授信尽职免责负面清单，对未触发负面清单的人员实行 「应免尽免」，以解决 「不敢贷」 的问题。
科技金融如何打通 「最初一公里」？
有银行人士指出，处于 「0—1」 阶段技术攻关期与 「1—10」 阶段成果转化期的 「早、小、硬」 科技企业是创新的源头活水，但却普遍面临 「技术价值难被看懂」「长周期资金难匹配」 等痛点，信贷覆盖率不足 20%。
在此背景下，科技金融如何进一步投早、投小，打通 「最初一公里」？
上海银行聚焦打造以 「早、小、硬」 为特色的科技金融体系，在实践中推进 「两个重塑」，一是重塑信用风险评价逻辑，重在从看过去到看未来，形成对行业发展长期、综合的考量；二是重塑风险收益平衡机制，打破单一依赖利差覆盖风险的传统模式，通过认股权、远期共赢、动态利率等创新工具实现 「风险共担、收益共享」，并联合政府、担保机构、投资方构建多层次风险共担体系。
南京银行在实践中聚焦投贷联动模式，2015 年该行首推 「小股权＋大债权」 模式，破解初创企业股权稀释顾虑与资金需求难题。
具体而言，该行联合外部投资机构，以 「小股权」 作为纽带，与企业建立战略伙伴关系，量身配比 「大债权」 及综合金融服务方案。2020 年，首创 「政银园投」 投贷联动模式，四方联动为园区内科技企业提供 「股权投资+信贷资源+政策支持」 服务，其中南京银行可为 「政银园投」 科创基金项下被投科技企业单户配套最高 8000 万元、集团配套最高 2 亿元的债权支持。2024 年，首发 「科创鑫贷投」 投贷联动模式，并落地江苏省首单 「认股权登记+贷款」 业务，推动 「科技－产业－金融」 良性循环。
封面图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄
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