“ 购车返车险” 成为不少汽车商家吸引顾客的方式。一些用户在购车时，常常被门店销售介绍道：提车可返几千元的保险费用。事实上，这一行为存在合规风险。
近日，上海市消费者权益保护委员会 （以下简称“ 上海市消保委”） 发布了一份关于上海市汽车保险消费的调查报告。报告指出，多家保险公司在车险销售过程中仍存在返利优惠行为，如返还购物卡或现金抵扣等。这些行为被认定违反了 《中华人民共和国保险法》 第一百一十六条的规定，存在合规风险。根据上述规定，保险公司及其工作人员不得通过返还现金、购物卡或其他形式的利益诱导消费者购买保险产品。
上海市消保委建议，保险公司应以降费替代返利，深化“ 帮办服务”，提升保险服务的质量和透明度。例如，通过优化理赔流程、提供个性化的增值服务 （如道路救援、安全检测等），让消费者真正感受到保险的价值。
此前，国家金融监管总局发布的 《关于加强车险费用管理的通知》 要求，自 2024 年 4 月 15 日起严格禁止中介渠道通过返现、赠送等方式承诺保险合同外的利益，并建立“ 查处、通报、挂钩” 三项机制打击违规行为。
金融监管总局数据显示，2023 年新能源车险综合成本率达 109%，承保亏损 67 亿元；赔付率达 84%，比燃油车高约 10 个百分点。保险返利加剧了险企的利润压缩。专家认为，返利行为表面上降低了消费者的购险成本，在短期内可能吸引消费者，但实际上导致保险公司压缩服务投入，带来理赔效率低、定损争议多等问题。长期来看，会破坏市场的公平竞争环境，还可能导致消费者在购买保险时面临误导性信息，影响其决策的透明度和公正性。
“ 保险公司需要摒弃返购物卡等违规返利行为，通过合理的成本控制和优化运营模式，直接降低保费，将优惠让利给消费者。这种做法不仅能避免合规风险，还能提升消费者对保险行业的信任度。” 上述人士建议，保险公司应加强对消费者的教育，提高消费者对保险产品和服务的认知水平，减少因信息不对称导致的投诉和纠纷，此外，保险行业应加强自律，严格遵守监管规定。
随着科技的快速发展，保险行业应积极拥抱数字化转型，通过科技手段提升服务质量和效率。在从业者看来，保险公司应积极拥抱数字化转型，利用 AI 技术优化理赔流程，提升服务效率和透明度，通过智能审核系统简化理赔环节，提高理赔效率，同时通过线上平台提供详细的操作指南和帮助，改善消费者体验。
比如近年来推出的“ 快处易赔” 系统，作为一种线上化的理赔服务模式，虽操作便捷，但大众知晓率较低，需要保险公司加大宣传力度。
调查显示，消费者对车险定价透明度和服务个性化的需求日益增加，特别是在新能源车险领域，消费者对专属产品的种类和保障范围有更高要求。目前，新能源车险领域正探索差异化定价，如根据驾驶行为数据动态调整保费；部分车企 （如特斯拉） 通过官方保险补贴替代返利，结合金融政策降低购车成本。未来可能推出“ 基础+变动” 组合险种，提升风险与保费匹配度。从业者建议，保险公司应通过科技赋能，减少同质化竞争，开创特色化、差异化产品服务，实现定价精准化、服务定制化，满足消费者的差异化需求。
“ 监管部门应创新监管方式方法，采取技术监测+产品创新+透明服务+行业自律的综合治理路径，重点打击返利乱象，提高违法违规成本，减少不正当竞争行为。” 中国地方金融研究院武忠言表示。（本文首发于钛媒体APP，作者｜孙骋，编辑｜刘洋雪）
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