2 月 13 日，国家金融监督管理总局批复筹建甘肃农村商业银行，甘肃农信改革迈入新阶段。此前甘肃改革重心历经多次调整，2025 年初切换改革路线，转向统一法人模式。此次改革价值在于筑牢地方金融安全防线、提升金融服务质效，但也面临整合难度大、风险化解任务艰巨等挑战。甘肃改革是全国农信系统改革缩影，体现了全国农信系统深化改革 「一省一策」 原则。
每经记者｜刘嘉魁 每经编辑｜陈俊杰
2 月 13 日，国家金融监督管理总局网站发布批复，同意筹建甘肃农村商业银行股份有限公司，标志着历经多年谋划与路径优化的甘肃省农村信用社系统改革，正式迈入实质性落地与全面提速的新阶段。
根据批复要求，筹建工作小组须严格按照有关法律法规办理筹建事宜，自批复之日起 6 个月内完成筹建，期间接受甘肃金融监管局的监督指导，并在筹建完成后按规定程序提出开业申请。业内分析指出，这不仅是一次省级金融机构的重组，更是全国农信系统深化改革 「一省一策」 原则下，西部地区探索风险化解与集约发展新路径的关键落子。
截图来源：国家金融监督管理总局网站
切换改革路线：一场立足省情的战略转向
甘肃农信改革的蓝图并非一成不变。
回溯改革脉络，2023 年的甘肃省政府工作报告提出的目标是 「稳妥推进农信社改革，组建甘肃农商联合银行」，倾向于构建保留县域法人地位的二级法人体系。然而，此后两年的政府工作报告未再提及联合银行筹建，改革重心转向风险化解与基础夯实。2024 年聚焦 「稳妥推进农合机构改革，加快解决中小金融机构历史遗留问题」，重心转向风险化解与基础夯实。2025 年进一步聚焦 「压茬推进不良资产清收处置，完成高风险机构退高任务」，为改革扫清障碍。
2025 年初，甘肃已悄然切换改革路线，由联合模式转向统一法人模式，同年 8 月金昌农商银行、永昌农商银行召开股东大会审议组建相关事项，改革方案从内部谋划走向公开推进。
直至 2026 年，省政府工作报告明确将 「巩固中小金融机构改革化险成果，组建运营甘肃农商银行」 列为年度重点工作，完成了从 「联合银行」 到 「统一法人」 省级农商银行的清晰转向。
这一战略转向植根于甘肃农信系统的特殊省情与风险处置的阶段性成果。作为服务 「三农」、小微企业和县域经济的绝对主力，甘肃农信系统家底厚实但结构分散。公开数据显示，该系统现有 37 家农村商业银行、5 家农村合作银行、41 家县级联社，21000 多名从业人员，近 1904 个营业网点，4582 个 （台） 便民金融服务点和惠民服务终端，业务触角遍及全省城乡。然而，受地方经济基础、产业结构等因素影响，系统内资产质量参差不齐，历史包袱相对沉重。2019 年至 2021 年，甘肃银行业金融机构不良贷款率曾连续三年高于 6%，部分县域农信机构风险突出。
为化解风险、补充资本，甘肃省先后于 2021 年、2022 年发行了总计 426 亿元的支持中小银行发展专项债券，用于补充辖内 58 家农合机构及省联社的资本。经过连续攻坚，风险化解取得阶段性成效，为更彻底的改革模式切换奠定了基础。
有中小银行研究人士对记者分析指出，对于甘肃这样法人机构众多但部分机构 「小散弱」 的省份，选择统一法人模式有助于最大程度整合金融资源，形成规模优势，提升整体资本实力和风险抵御能力，这是改革转向的重要现实动因。
改革深意与未来挑战：化险、增效与坚守本源
机构筹建获得监管批复，为甘肃农信改革按下了 「加速键」。前述分析人士认为，此次甘肃组建省级统一法人农商银行，核心价值与深远意义主要体现在三个维度。
首要价值在于筑牢地方金融安全防线。近年来，中小金融机构改革化险是全国金融工作的重点任务。通过将分散的 83 家法人行社整合为单一法人实体，甘肃能够集中力量处置历史遗留的不良资产，统一风控标准，实现资本补充的全省统筹与风险处置的协同作战。这有助于从根本上改变过去资源分散、风控能力薄弱的局面，有效防范单体机构风险扩散，为地方经济社会发展营造安全稳定的金融环境。这种以 「大并小」「强化弱」 的整合思路，契合了中央关于 「一体推进风险处置和转型发展」 的政策导向。
其次，改革旨在全面提升金融服务乡村振兴与实体经济的质效。甘肃作为西部农业大省和乡村振兴重点区域，对特色农业、县域小微企业的金融支持需求巨大且迫切。组建省级农商银行后，有望打破县域间的金融资源壁垒，实现资金在全省范围内的优化配置，从而加大对粮食生产、戈壁农业、文旅产业等重点领域的信贷投放。
最后，依托统一的数字化平台和品牌，可以简化服务流程、降低融资成本，让金融资源更精准、高效地直达基层农户与小微市场主体，扛起地方金融主力军的责任担当。
然而，改革征程并非一片坦途，仍面临诸多挑战与待解难题。 一是整合难度较大。对 83 家法人行社的资产、负债、股权、人员、业务系统进行全面整合，需要兼顾原股东、社员等各方利益，确保平稳过渡，其复杂性和工作量不容小觑。二是风险化解任务依然艰巨。历史遗留的不良资产处置、部分薄弱机构的经营提升，需要持续发力。三是服务下沉的本源不能弱化，这是最为关键的。统一法人后，需高度警惕可能出现的 「重规模、轻基层」「重城市、轻农村」 倾向，须通过有效的内部机制设计，确保对县域和农村地区的金融服务覆盖面不缩小、服务能力不降低，坚守支农支小的战略定位。
甘肃的此次改革，是全国农信系统深化改革进入深水区的一个生动缩影。截至 2026 年初，全国已有 13 个省份完成省联社改革，形成了辽宁、海南、河南、内蒙古、吉林、新疆等地选择统一法人农商银行，与浙江、山西、广西、江苏等地选择农商联合银行两种模式并行的格局。甘肃与河南、新疆类似，经历了从联合银行方案向统一法人方案的切换，这既说明了农信改革没有 「一刀切」 的标准答案，也反映出部分地区在改革推进中对风险集中处置与资源集约效率的现实考量。
封面图片来源：祝裕
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