信用卡现金分期利率 「卷」 至 3% 以下 办理后通常不可撤销，提前还款有 「代价」

每经记者｜李玉雯    每经编辑｜张益铭    

银行在消费金融领域仍在持续发力，这次瞄准的是信用卡现金分期业务。

近期多家银行针对信用卡现金分期业务推出了限时优惠活动，部分机构的分期利息低至 1.6 折起，折扣后年化利率下探至 2.74%。不过，记者在采访中了解到，并非所有用户都能获得最低的分期利息折扣，系统需根据用户的资金状态和用卡情况等信息进行实时测评。

谈及现金分期利率 「卷」 出新低的原因，有受访人士提及银行 「以量补价」，企图以此稳步拓展零售贷款增量。

尽管银行优惠加码，但消费者仍应当根据还款能力理性选择期限。需要注意的是，现金分期办理后通常不可撤销，消费者若提前还款仍需支付剩余利息，或支付提前还款违约金。

现金分期最低折扣并非人人可享

现金分期是指持卡人可将信用卡中一定额度的资金转入本人本行借记卡中使用，按照约定，分期偿还，并支付一定利息。通常而言，现金分期可用额度不超过信用卡总授信额度 50%，且累计不超过人民币 5 万元，多数银行分期期数支持 3 期、6 期、9 期、12 期、18 期、24 期，最长不超过 2 年。

从现金分期业务的办理流程来看，多家银行强调申请的便捷性，最快几秒钟即可完成审核，一旦通过审批，便能实现资金快速到账。

记者注意到，近期多家银行针对信用卡现金分期业务推出了限时优惠活动，部分机构的分期利息低至 1.6 折起，折扣后年化利率下探至 3% 以下。

记者以消费者名义 （下同） 电话咨询中信银行信用卡中心客服，工作人员告知，「我们现金分期有时会有折扣优惠，比如利率打 5 折或 4 折，现在部分用户可以享受到 1.6 折的优惠，这也是目前最低的折扣。」 据其介绍，1.6 折优惠后折算的年化利率水平是，12 期 2.87%，24 期 2.74%。

类似的年化利率低于 3% 的现金分期产品还有招商银行 「e 招贷」。部分网友在社交媒体上晒图称获得 e 招贷分期利息 1.7 折的限时折扣，分期折算年化利率 （单利） 可低至 2.76%，其中 24 期优惠后年化利率为 2.79%。

不过，记者在采访中了解到，上述低于 3% 的利率水平并非人人可享。记者随机采访了两位招行信用卡持卡人，他们所获得的利息折扣分别是 2.1 折、2.5 折，对应 24 期的折算年化利率分别为 3.45%、4.11%。

招行信用卡客服人员表示，每位用户可获得的折扣情况需要以系统的实时测评为准。中信银行信用卡客服人员也表示，并非所有用户都能获得最低的分期利息折扣，系统会根据用户整体的资金状态和用卡情况等综合评估。

记者注意到，不仅是全国性股份行，多家中小银行也推出现金分期业务的优惠政策。例如，青岛农商行信用卡现金分期 （先息后本） 业务，分期期限选择 6 期、12 期或 24 期，使用优惠券后分期年化利率为 2.7%。

部分银行的利息折扣幅度虽不及前述机构，但优惠力度也不小。据 「广西农信」 微信公众号推文，2025 年 5 月 1 日至 6 月 30 日期间，使用桂盛信用卡 （易系列卡除外） 进行分期 （含账单分期、灵活分期、现金分期），均享分期 3 期、6 期、9 期 5 折优惠，12 期、18 期、24 期 3.8 折优惠。优惠后标准现金分期折算年化利率降至 4.28%~5.91%。

业内：银行 「以量补价」 稳步拓展零售贷款增量

今年以来，在促消费、扩内需的政策背景下，银行机构纷纷通过降低利率、提高额度等方式发力消费金融业务。其中，消费贷利率一度下探至 2.6% 以下，后在监管调控下这一下行趋势得以扭转，各家银行消费贷利率纷纷回升至 3% 及以上水平。

当下，多家银行将目光聚焦到信用卡现金分期业务上，通过各种优惠政策带动利率 「卷」 出新低，其背后有何原因？

素喜智研高级研究员苏筱芮接受 《每日经济新闻》 记者微信采访时谈及两方面因素：一是银行 「以量补价」，企图以此稳步拓展零售贷款增量；二是通过 「掐尖」 来把控贷款客群准入门槛，从源头为贷后不良减轻压力。

「这背后也对应两方面银行零售信贷现状：一是零售贷款已过高速增长阶段，目前增量已趋见顶；二是零售贷款资产质量风险仍需把控，从一季度财报也能够看出，部分零售型银行表示其零售不良生成率仍将维持高位。」 苏筱芮表示。

需要注意的是，尽管当前银行推出了颇有吸引力的费率折扣，但消费者仍应当根据还款能力理性选择期限。这是因为现金分期办理后通常不可撤销，消费者若提前还款仍需支付剩余利息，或支付提前还款违约金。例如，某一股份行信用卡现金分期页面显示，若提前还款，需要支付的违约金为 「剩余未分摊本金金额 3%」，剩余期限的利息无需支付。某一大行则提示，现金分期若申请提前还款，需支付剩余未还利息。

苏筱芮也提醒，消费者使用现金分期业务过程中，需要关注优惠费率是首月优惠还是期限内全部优惠；利率费用究竟有哪些构成；还款方式、每月还款额究竟是怎样的；如遇到问题可及时与银行官方客服进行联系沟通。

此外，现金分期转出款项仅能用于日常个人或家庭消费，包括但不限于购车、装修、教育、娱乐、旅游、婚庆等，不得用于个人投资理财、经营资金周转、房地产等用途。