继去年 12 月后，国有大行、股份行今年 7 月再次迎来存款利率下调。此后，各地中小银行陆续跟降存款利率。以三年期整存整取定期存款来看，工商银行此次下调后挂牌利率仅 1.75%。
尽管大行利率已经过多轮调降，不过部分地方性中小银行利率还暂未调降，在存款市场上有一定优势，甚至还有部分银行利率在 3% 以上。「三年期定期存款，存 20 万利率 3.2%，五年期 3.4%。」贵阳银行贵阳市一支行工作人员对记者表示，该行利率还暂未调降。
利率下行大背景下，「且存且珍惜」 也成了储户和客户经理的共识，「说不定哪天就下调了」，一银行工作人员对记者表示。此外，记者注意到也有部分投资者在 「蹲守」 转让区的高利率可转让大额存单。
部分中小银行存款利率优势明显
今年 7 月 25 日，国有大行统一下调了存款挂牌利率。以工商银行为例，工行的活期存款已从 0.2% 下调至 0.15%，整存整取三年期定期存款挂牌利率由 1.95% 下调至 1.75%，五年期由 2.0% 下调至 1.8%。
挂牌利率是银行在官方网站或营业网点公开显示的存款利率，而执行利率则是银行实际业务操作中提供给客户的利率，往往较挂牌利率有所上浮。工商银行深圳一支行工作人员对记者表示，目前该行三年期定期存款利率是 2.15%，五年期定期存款利率为 1.8%。
在存款利率下行大背景下，地方性银行虽然也在渐次下调跟进，但仍有较大优势。
广西壮族自治区的柳州银行此前公告，于 2024 年 8 月 21 日起对人民币存款挂牌利率进行调整。记者注意到，在此次挂牌利率调整后，该行整存整取一年期挂牌利率为 1.8%，三年期、五年期均为 2.6%。
「利率已经调了。」柳州银行柳州一支行工作人员表示，该行目前三年期定期存款有两个产品，分别为定存一号和大额存单，「定存一号是 1000 元起存，利率是 2.8%；大额存款是 20 万起存，利率是 2.85%。」
也有部分银行对记者表示利率暂时还没有下调，仍有 3% 以上的存款产品。「我行利率还没下调。」贵阳银行一位工作人员在社交平台上表示。
「如果存 20 万的话，三年期利率是 3.2%，五年期利率 3.4%。」贵阳银行另一工作人员对记者表示，现在各家银行都在降息，但他们目前还没有接到通知，「我们还没接到通知，目前还不确定啥时候降，要看我们银行官网上的通知。」
且存且珍惜，部分储户化身 「存款特种兵」
目前，存款利率下调已是大势所趋。从下调节奏来看，自 2022 年 9 月份以来，不到两年时间国有大行已进行了 5 轮挂牌利率下调。
从下调幅度来看，以工商银行为例，2022 年 9 月之前工行整存整取三年期定存挂牌利率为 2.75%，目前为 1.75%，累计下调 1 个百分点。如果存 10 万元三年期定期存款，每年利息少 1000 元，三年累计减少 3000 元利息。
存款利率下调直接影响着储户的收入，随着一轮又一轮的利率下调，如何锁定更长期、更高的存款利率，成为不少投资者最关心的问题。
而部分现存的中小银行的高利率存款产品，也使得一些储户摇身一变成了 「存款特种兵」，奔赴利率较高的贵州、广西等地进行存款。
「专门开了四个小时的车当 『存款特种兵』。」一名消费者在社交平台上表示，自己去贵阳办了张银行卡，存了 50 万的定期存款，年化利率 3.2%。
对于偏爱存款产品的消费者来讲，「且存且珍惜」 可能是最深的感触。「理财经理说下个月可能就降息。」上述消费者对记者表示。
记者注意到，目前在社交平台上介绍存款的银行工作人员也不少。
「我是广东一银行的，5 年期存款利率 3.0%」「坐标深圳，三年 2.8%」……在利率下调背景下，各家定期存款利率较高的工作人员也出来 「吆喝」 自家的存款产品。
值得注意的是，除了让储户存款外，旅游也是各家银行工作人员吸引 「存款特种兵」 的方式之一，「找我存定期，请你吃牛肉火锅、炸洋芋……」一 IP 属地为贵州的博主表示。
不过受访的储户和银行工作人员也多次对记者提示了风险。「如果距离太远的话就没有必要了，现在存款也在不断降息，有可能过去就来不及了。」一投资者对记者表示，除了利率外，也要算上距离和其他成本，如路费、住宿费等等。
一银行工作人员也对记者表示，到当地办卡存款没有问题，但取款时可能会有银行卡限额，「限额肯定是有的，但限额多少需要现场帮您查，如果您的资金比较大，可能要分多天转出去。要么就得来柜台上转。」
也有一城商行工作人员表示，购买该行定期存款产品只能开存单或者存折，取款的时候还是得来一趟网点。「我们现在都是要先开二类卡，然后正常使用三个月，看您的往来流水然后再看是否能申请一类卡。但我行二类卡存不了定期，只有暂时先给您开个存单。」
网友 「蹲守」 大额存单转让区
「定期存款」 虽香，但提前支取银行只能按照活期利率支付利息，而大额存单则可以解决这个问题。
记者注意到，大额存单由于利率较普通定期高，且有着可转让的特性，深受投资者欢迎，往往一开售便售罄。社交平台上，近日不少投资者还将目光聚集在了中小银行的大额存单转让专区，并 「蹲守」 高利率的大额存单产品。
某银行大额存单转让详情截图
「大半夜连抢两单，算下来 3.78% 左右的年利息，剩余期限还有四年。」社交平台上，一位网友在 「经验贴」 中表示，自己就在一家民营银行蹲到了两个可转让大额存单，并晒出了自己抢到存单的截图。
不过这类存单也不好抢。有网友表示，东北一家城商行的大额存单转让专区利率较高，每天早上八点半才可以买入，要拼手速，「非常难抢，白天也不定期有人转让，闲的时候就得多刷，依旧要拼手速。」
记者拨通上述城商行电话，工作人员表示目前在售的大额存单已经没有额度。
整体来看，目前利率高的大额存单基本没有额度，购买要靠抢。而有额度的利率普遍较低，地方性银行仍相较大行有一定利率优势。
以中国银行为例，该行转让中的大额存单利率普遍在 2.16% 附近，与普通定期存款利率相差无几。如其中一款剩余期限还有 1825 天的大额存单，预估年利率仅 2.169%，而该行三年期整存整取定期存款利率为 2.15%。
而广州银行的一款剩余期限还有 916 天的转让中大额存款，预估年利率则有 2.55%。记者注意到该行个人三年期大额存单年利率也为 2.55%，但额度已售罄。