作者：
王苗苗
11 月 26 日下午，香港新界大埔屋邨宏福苑多栋住宅楼发生火灾，造成重大人员伤亡。香港特区政府保安局局长邓炳强在 11 月 28 日下午在新闻发布会上表示，到目前为止，火灾已造成 128 人遇难，79 人受伤。
这场火灾不仅牵动社会神经，更可能触发香港住宅保险史上最大规模的集体理赔。
据时代周报记者了解，宏福苑已向中国太平保险（香港） 有限公司 （下称 「太平香港」） 投保房屋保险，涵盖大厦财产险、公众责任险、现金保险和个人意外险等多个险种。其中，大厦及公共地方财产险保额高达 20 亿港元，保单有效期至 2026 年底。
太平香港方面对时代周报记者表示，火灾发生后，公司第一时间启动重大突发事件应急响应机制，连夜调取承保保单，迅速梳理受影响客户名单，积极与住户及相关单位联系，掌握灾情及客户需要，目前已经与宏福苑立案法团和大部分个人客户取得了联系。当前，太平香港坚持 「能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔」 原则，全速推进理赔工作。
与此同时，保险业也迅速形成应急合力，包括太平香港、人保香港、中国人寿海外公司、友邦香港、前海再保险、中国平安、泰康人寿、阳光人寿等十余家机构，纷纷启动火灾事故理赔应急预案，通过简化理赔手续、主动联系投保客户、捐赠等方式驰援救援。
太平香港或面临逾 20 亿港元理赔
本次起火的宏福苑建于 1983 年，已有 42 年楼龄，属于香港房委会居屋，共有 8 栋大厦，每栋 31 层，共 1984 个住宅单位。2021 年人口普查显示，居住人口超过 4000 人。
火灾发生前，宏福苑正在进行大规模维修工程，包括外墙批荡喷浆及铺设纸皮石等，工程已接近完工阶段，工程承办商为宏业建筑工程有限公司。
时代周报记者了解到，宏福苑曾向太平香港投保房屋保险。宏福苑业主立案法团于 2024 年 12 月 18 日披露的第八次全体委员会会议记录显示，会议商讨及议决 2025-2026 年度屋苑各项保险事宜，经商议后，继续向太平香港投保，获得委员会一致赞成通过，投保期为 2025 年 1 月 1 日至 2026 年 12 月 31 日。
图源：宏福苑业主立案法团官网
保险类别包括大厦及公共地方财产保险、公共责任保险、现金保险和集体个人意外保险，四类保险总保费为 33.77 万港元/两年。
具体来看，宏福苑大厦及公共地方财产保险保障的主要为大厦屋体及公共地方，保额高达 20 亿港元，对应保费为 24.02 万元/两年。
公共责任保险保障的主要是第三者人身伤亡责任以及财产责任。其中，第三者人身伤亡责任 （法例要求的保险） 保额为每一次事件 1000 万港元，对应保费 2 万港元/两年；第三者责任 （人身伤亡及财务责任） 保额为每一次事件 2 亿港元，对应保费 7 万港元/两年。
此外，该保障方案还包括现金保险和集体个人意外保险两个部分，其中，集体个人意外保险的受保项目为法团活动参与者 （7-70 岁） 的个人意外身亡或永久伤残 （以 65 人为上限），每人最高保额为 10 万港币，对应的保费为 3903.9 港元/两年。
本次承担宏福苑维修施工的宏业建筑工程有限公司，其建筑工程全险及劳工保险也由太平香港承保。
宏福苑的业主立案法团于 2025 年 2 月 21 日公布的交流文档称，法团已收到宏业建筑工程有限公司提交了由太平香港发出的邮件回复，证明其投保的建筑工程全险及劳工保险已全数缴付保费及保单现时有效。
值得关注的是，在 2024 年 11 月的公开招标中，共有 10 家保险公司受邀报价，但最终仅有太平香港一家提交有效报价，其余 9 家或明确表示无意报价、没有回复或人手未能安排。法团委员在会议中特别提及，由于宏福苑正处于大维修期间，保险公司的承保风险显著上升，这或是多数险企退出竞标的关键因素。
图源：宏福苑业主立案法团官网
太平香港是中国太平（00966.HK） 的境外财产险公司。太平香港官网显示，其船舶险业务稳居香港保险公司首位，雇赔险、财产险等主要险种规模均居市场前位。
此前中国太平发布的半年报显示，截至 2025 年 6 月 30 日，中国太平总资产突破 1.87 万亿港元，较上年年末增长 8.1%；在新会计准则下，中国太平上半年实现归母净利润 67.64 亿港元，同比增长 12.2%。今年上半年，太平香港实现保险服务收入为 14.63 亿港元，除税后溢利 （净利润） 为 1.22 亿港元。
11 月 28 日，时代周报记者从太平香港方面确认，该公司承保了宏福苑维修工程项目的建筑工程全险、建筑雇员赔偿保险，业主立案法团第三者责任险以及财产全险、公众责任险，并承保了部分住户的家居保险、家佣险。
太平香港表示，坚持 「能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔」 原则，全速推进理赔工作。一方面积极与再保人沟通，研究制定理赔方案；另一方面已委聘独立公证与勘察机构，一旦具备条件，将即刻赴现场开展损失评估，确保理赔工作高效快速。
截至 11 月 28 日收盘，中国太平报 17.37 港元/股，当日跌幅 2.96%，总市值 624 亿港元。
内地家财险渗透率不足 10%
香港大埔火灾触发逾 20 亿港元保险理赔，再次将住宅风险保障体系推至公众视野。
应急管理部 2024 年 1 月通报显示，目前，全国现有 95.5 万栋高层建筑，高层住宅建筑 85.4 万栋，老旧高层建筑 2.1 万栋，存在消防设施设备老化、安全疏散通道不畅、日常管理跟不上等问题。
然而，与香港较为普及的住宅保险相比，内地家庭自购房屋财产险的覆盖率不足 10%，绝大多数住宅处于风险 「裸奔」 状态。
北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆对时代周报记者表示，在内地现行保险条款下，能覆盖居民楼火灾损失的主要是家财险，部分小区物业投保的公众责任险也可能涉及对第三方人身财产损失的赔偿。然而，目前家财险产品本身价格亲民、购买渠道多样，但市场渗透率极低，消费者认知和购买意愿严重不足。
家财险是为家庭有形财产提供风险保障的综合性保险，承保范围覆盖火灾、爆炸、洪水等自然灾害导致的房屋及室内财产损失。方正证券研究显示，2022 年美国家财险占财产险保费规模达 15.3%，而我国同期占比仅 1.1%。
「与成熟市场相比，我国的家财险普及率非常低。」 天职国际保险咨询主管合伙人周瑾对时代周报记者分析称，这一方面是由于国民保险意识还在建立过程中，保险深度和密度都还和发达国家相比有一定差距；另一方面是因为我国城市住房大多为钢筋混凝土结构，不如欧美国家有大量木质结构住房而容易遭受自然灾害和火灾的损害。
香颂资本执行董事沈萌在接受时代周报记者采访时表示，香港的商业市场具备强有力的法律保障机制，而且保险产品市场多样性特征明显，可以不断开发各种贴近市场需求的新产品；目前内地只有简单的财产损失保险产品，既有内地保险企业创新能力不足的问题，也有保险法规监管不利于保险产品多样性灵活性发展的限制。
不过，转机正在显现。近年，成都 「蓉家保」、上海 「沪家保」、「北京普惠家财保」 等城市定制型普惠家财险迅速发展，每月最低几元钱就能提供上百万元的保障。
其中，「北京普惠家财保」 于 2024 年 12 月 30 日上线，聚焦危及百姓居住安全的火灾、暴雨洪涝、燃气泄漏、管道渗漏、电动车自燃等主要灾因设计保障内容，额外提供多项个性化保险责任供选择，该产品保费 128 元起，保险金额 365 万元起。目前，全国累计已有 50 多个城市上线 「普惠家财保」 项目，覆盖全国 19 个省份。
对外经贸大学保险学院教授王国军告诉时代周报记者，内地传统的家庭财产保险覆盖面小，费率高，逆向选择严重，供求双冷，但以蓉家保、沪家保，北京家财惠民保为代表的家庭财产保险做到了物美价廉，保障全面，几百块钱的保费就可以撬动几百万保额，非常适合中国国情，需要各地政府、保险监管部门和保险公司大力推动。
此外，上海市海华永泰律师事务所高级合伙人孙宇昊对时代周报记者表示，在内地现行保险条款下，居民楼火灾导致的损失可通过家庭财产保险、火灾保险等赔付，这些属于 《保险法》 定义的财产保险业务范畴，但产品的普惠性和可获得性较低，保费较高且条款复杂。
孙宇昊建议，普通业主应依据 《保险法》 的如实告知原则，精准配置保障，优先选择综合型家财险产品，并结合 《消防法》 的消防安全要求，评估住宅风险点，确保覆盖火灾、水渍等常见隐患。
（时代周报）
文章转载自东方财富
