作者：
张琼斯
一锤定音！明年 1 月 1 日起，中国人民银行将实施一次性信用修复政策。
对于部分已还清欠款的违约者，征信记录 「一朝逾期、展示五年」 的情况将有所改变。
12 月 22 日，中国人民银行发布一次性信用修复政策，明确对满足一定条件的个人信贷逾期信息，在金融信用信息基础数据库 （即 「中国人民银行征信系统」） 中不再展示。
本次政策诚意十足，适用时间覆盖 2020 年年初至今年年底，适用范围覆盖所有已经还清的、单笔金额在 1 万元以下的逾期记录。而适用政策的个人也无需额外申请操作，「足不出户」 就可以实现个人信用报告的调整。
业内人士认为，一次性信用修复政策，兼顾了对 「失信必惩」 的刚性约束，以及 「特殊情况特殊处理」 的柔性关怀，让信用体系既有 「牙齿」 又有 「温度」。通过为符合条件的、已还清欠款的个人提供信用修复政策支持，将激励个人主动偿还欠款、处理历史信用问题，让曾经 「跌倒」 但有能力、有意愿守信用的个体，重新获得金融支持、更好实现个人发展。
哪些个人可以享受本次政策？个人需要进行哪些操作？本次政策还有哪些附加福利？十大核心问题一文读懂！
问题一：适用一次性信用修复政策，要满足哪些条件？
答：本次政策主要有四个方面的适用条件：
适用对象方面，限定于个人在金融信用信息基础数据库 （中国人民银行征信系统） 中展示的信贷逾期信息。
适用时间区间方面，逾期信息应产生于 2020 年 1 月 1 日至 2025 年 12 月 31 日期间。
适用金额方面，单笔逾期金额不超过 1 万元。
适用政策还需要满足一个重要前提，个人要在 2026 年 3 月 31 日 （含） 前足额偿还逾期债务。
符合上述条件的逾期信息，将作不予展示处理。
问题二：哪些类型的贷款可以享受本次政策？
答：本次政策不区分信用卡、房贷、消费贷等业务类型，只要符合上述条件的个人贷款，都能获得信用修复。
问题三：享受本次政策，个人需进行哪些操作？
答：本次信用修复政策采取了 「免申即享」 模式，符合条件的个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，「足不出户」 就可以享受政策红利。
政策实施后，中国人民银行征信系统将自动识别符合条件的逾期记录，根据不同还款情形完成自动调整。调整后，相关逾期记录将不在征信报告中展示，无需个人进行额外操作。
问题四：享受本次政策，个人是否要缴纳费用？
答：央行已经在相关政策问答中，郑重提醒社会公众：
一次性信用修复政策不收取任何费用、不需要第三方代理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为；如果发现相关违法违规线索，可以向中国人民银行及其分支机构反映，或向当地公安机关报案。
问题五：本次政策在 「宽限期」 上有何考虑？
答：央行充分考虑实际情况，设置了 3 个月宽限期。既让政策信息发酵、触达更多人群，也留出较为充足的还款时间，让更多个人可以履行还款义务。
在 2026 年 3 月 31 日之前，只要大家按规定足额还款，都能纳入系统自动修复范围。
问题六：政策实施后，适用政策的个人，其信用报告会有哪些变化？
答：政策实施后，符合条件的逾期信息在个人信用报告中的 「还款状态」 和 「逾期金额」 两个数据项将会予以调整。
其中，「还款状态」 将由逾期标识调整为正常标识，「逾期金额」 将由 1 万元以下的 「非 0」 数值调整为 「0」。
问题七：适用政策的个人，何时可以看到逾期信息的展示变化？
答：根据个人逾期债务的结清时间，符合条件的逾期信息将分两种情形完成调整处理、发生展示变化。
第一种情形是，个人已经在 2025 年 11 月 30 日 （含） 前足额偿还逾期债务，对应的逾期信息 2026 年 1 月 1 日起就不再展示在信用报告中。
第二种情形是，于 2025 年 12 月 1 日至 2026 年 3 月 31 日之间足额偿还逾期债务的，对应的逾期信息将在还款次月月底前不再展示。
例如，个人在 2026 年 1 月期间还清欠款的，相关逾期信息在 2026 年 2 月底前即可展示为正常还款状态。
问题八：适用政策的个人，如何确认本人逾期信息是否得到调整？
答：如果个人需要了解相关逾期信息是否已不再展示，可以通过多渠道获取本人信用报告。
线上查询渠道包括：金融机构的手机银行 App、网上银行、银联云闪付 App、中国人民银行征信中心官网的 「互联网个人信用信息服务平台」 等。
线上查询信用报告免费、快捷、简便、易读，7*24 小时全天可查，无需跑腿排队，可一键获取信用报告。
线下查询渠道包括：征信自助查询机、金融机构的智慧柜员机、中国人民银行各分行征信服务窗口。
不熟悉线上操作或有特殊需求的信息主体，可以到线下服务网点获得人工服务支持。
查询渠道详情信息可通过中国人民银行征信中心官方网站、微信公众号获取。
问题九：本次政策有什么附加 「福利」？
答：为了让大家低成本、便捷地掌握自身信用情况，作为一次性信用修复政策的配套福利，中国人民银行将在 2026 年上半年增加个人信用报告免费自助查询机和柜台查询的机会，让大家查征信、查状态更省心、更省钱。
此前，个人每年到柜台查询征信报告前 2 次免费、第 3 次起需付费。而随着一次性信用修复政策的落地，配套措施明确 2026 年上半年将额外增加 2 次免费查询个人信用报告的机会，加上免费的线上查询，能够满足人们核对逾期记录、确认修复进度的需求。
央行提示，征信报告是个人 「信用名片」，合理查询很重要。大家可根据自身需求选择查询方式，核实信息后要妥善保管，避免个人信息泄露。
问题十：央行如何平衡信用体系的 「硬」 约束和 「柔」 性人文关怀？
答：一次性信用修复新政兼顾了对 「失信必惩」 的刚性约束，以及 「特殊情况特殊处理」 的人文关怀，通过精准施策实现信用体系约束性与社会公平性的平衡。
此次政策明确划出刚性底线：尚未结清欠款的，不会被纳入修复范围。这种 「不纵容失信」 的约束性，正是维护信用体系公平公正的基础。
在刚性约束之外，政策彰显了 「不让诚信者受困」 的温度。针对 1 万元以下的小额逾期，只要当事人已全额结清欠款，无需主动申请，系统就会自动调整征信记录展示状态。
业内人士表示，这项政策没有弱化信用约束，而是通过精准施策，让信用体系既有 「牙齿」 又有 「温度」。如今，信用早已融入日常生活的方方面面，这项政策告诉我们：真正完善的信用体系，既要让失信者受到应有的惩罚，也要为诚信者留有余地，在约束与包容之间找到最佳平衡点，让社会公平正义在信用领域落地生根。
（上海证券报）
文章转载自东方财富
