每经记者｜赵景致 每经编辑｜陈柯名 陈旭
国庆中秋长假刚过，有消费者可能已经察觉到，以往不堪其扰的各类贷款电话，近几天似乎安静得出奇。
其实不光是骚扰性的来电，以往刷几个短视频就能见到的 「极速放款」「低息贷款」 等广告，如今同样少了许多。
「这主要和助贷新规有关。」 一名从业者对 《每日经济新闻》 记者表示，背后的原因便是在 10 月 1 日正式落地实施的 《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称 《通知》）。
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除了规范营销宣传行为，该文件还对平台运营机构、增信服务机构等实施了名单制管理。值得注意的是，有媒体称新规明确划出年化利率不超过 24% 的 「红线」，推动全行业进入产品整改与模式调整的深度洗牌期。
深圳一家助贷公司人士对记者表示，以前网贷进行规范时，认定 24% 以上的利率不合法，现在则是一旦年化利率超过 24% 就要求银行方面不予合作。该人士表示，虽然年化利率上限降低，但未来网贷抽贷也可能更容易发生，且更难出额 （指贷款平台为借款人提供的一种信用额度）。
助贷新规的核心是 「收口」
过去几年，各类贷款电话在消费者耳边此起彼伏，甚至还打着银行的名义宣传产品。这也让很多人产生疑惑：到底什么是助贷？为什么能打着金融机构的名号？它和网贷平台有何区别？
「助贷公司和网贷公司有较大的区别：助贷公司没有放款资质，主要做一些辅助性的工作，如收集信息、查看征信、进行获客风险评估等。网贷公司是有贷款资质的，再加之对互联网的应用，就可以称之为网贷公司。」北京财富管理行业协会特约研究员杨海平通过微信对记者表示。换言之，助贷公司是利用自身掌握的获客优势来提供相关服务的机构，通过向借款人推荐资金方，经资金方 （商业银行、消费金融公司等） 风控终审后完成贷款发放，同时自身获取相关服务费。
不过，虽然助贷公司的合作方都是正规金融机构，但这并不代表助贷行业规范和透明。实际上，风控责任不明、个人信息泄露、资金穿透不清等问题在行业内屡有发生，这些乱象都成为 「助贷合作」 的灰色地带。
为加强规范和管理，国家金融监督管理总局于今年 4 月发布 《通知》，并于 10 月 1 日起正式落地实施。
整体来看，本次新规的核心就是 「收口」——商业银行总行应当对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整。商业银行不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作。此外，平台也不能以合作之名，参与银行自主评审贷款等。
尾部企业生存空间收窄
当借款人因征信问题、有司法记录或者其他原因不能满足银行贷款条件时，通常会转向第三方机构寻求贷款，而助贷公司往往可以通过某种方式来进行弥补，如提供资产证明、找三方担保等，这也是助贷行业存在的意义。
不过在受访人士看来，助贷公司近年来发展迅速，各类业务鱼龙混杂，曾经出现过 AB 贷、助贷公司自身放贷等情况，目前均已被叫停、禁止。
「在商业银行拓展业务过程中，部分助贷机构发挥了作用，但是助贷行业整体而言是泥沙俱下的状态。」 杨海平表示。
记者注意到，在 《通知》 实施后，部分银行已经披露了平台运营机构合作名单。从已披露数据来看，「助贷白名单」 涵盖流量巨头、上市金融科技公司及中腰部平台等多类市场主体。其中，持牌金融机构更青睐具备流量优势的互联网巨头、合规性较强的上市金融科技企业以及行业头部平台，比如蚂蚁系、字节系、京东系等。在流量入口争夺加剧的趋势下，互联网巨头通过旗下数十家相关公司渗透助贷产业链，形成 「导流—风控—催收」 全链条布局。
「目前头部助贷机构由于有较强的合规能力，且本身风险评估、信息加工能力具有优势，能较快适应规定，但尾部企业基本上会面临被淘汰的命运。」 杨海平表示，在此次 「助贷新规」 之后，企业的核心竞争力其实就是数据加工能力，体现在业务上就是获客能力和风控能力。在这种背景下，助贷会从业务主导转向技术主导，行业尾部企业可能会逐步退出市场。
从业者：客户资质问题更为关键
虽然政策 「收口」，但在一线从业者眼里，困难并非主要源于此，当下最大的难题其实是客户的资质。
「现在需要钱的人挺多，但很多人的征信已经 『被打成筛子』 了。」 一名一线的助贷经理对记者表示，对于一位需要用钱但资质又不太好的人来讲，以往找助贷机构是最好的办法。
在这名助贷经理看来，现在助贷业务很难做，主要问题不是平台自身能否和银行合作的问题，而是行业本身的痼疾：一是来找自己做业务的客户征信基本过不了关；二是资质好的客户不会来，他们对助贷公司也缺乏信任。
「现在业务比较好的 （人员） 都是公司里资历比较老的，大多数公司也就一两个销冠而已。」 上述助贷经理表示，只有从业时间长，人脉、圈子优秀的员工才能做出比较好的业绩。
值得注意的是，目前消费者对助贷业务本身就有抵触情绪。杨海平表示，由于行业发展较快，呈现出鱼龙混杂的局面，有一定比例的助贷机构存在收费不公平、信息不透明，甚至进行两头欺诈等问题。
「助贷机构之所以能够发展存在，就是因为商业银行一些能力、队伍建设能力滞后，助贷业务的实质就是非持牌的机构参与到了贷款流程中。」 杨海平表示，未来商业银行加速自建互联网信贷团队已是必然趋势。
记者|赵景致
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校对|金冥羽
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